Na čo si dať pozor pri hypotéke na kúpu bytu alebo domu

Vedeli ste, že hypotéka patrí medzi najkomplikovanejšie bankové produkty? Pri jej vybavovaní sa nespoliehajte na to, že Vám vaša banka musí dať najlepšie podmienky, pretože ste ich dlhoročný/VIP klient.  Toto je mýtus, ktorý Vás môže výjsť poriadne draho.

Nevhodným výberom môžete ročne zaplatiť o stovky eur naviac! Preto si pred podpisom hypotekárnej zmluvy starostlivo porovnajte ponuky jednotlivých bánk.

Väčšina ľudí pri výbere banky porovnáva len výšku úrokovej sadzby pri hypotéke. Toto ale nestačí! Všetky slovenské banky si požičiavajú peniaze od Európskej centrálne banky, ktorá všetkým bankám požičiava s rovnakým úrokom. Preto všetky slovenské banky vedia poskytovať hypotéky s takmer rovnakým úrokom, čo sa prejavuje najmä, keď si chcete hypotéku preniesť do inej banky. Vtedy je Vaša pôvodná banka ochotná ponuku novej banky dorovnať, aj keď oficiálne takúto možnosť neponúka.

6 rozdielov medzi bankami

1. Zníženie hodnoty nehnuteľnosti (LTV)

K žiadosti o hypotéku je potrebné banke doložiť znalecký posudok, z ktorého banka zistí všetky potrebné údaje o kupovanej nehnuteľnosti. V znaleckom posudku je uvedená aj aktuálna trhová cena tejto nehnuteľnosti. Túto cenu môže banka akceptovať, ale má právo aj na jej zníženie, čo môže výrazne znížiť výšku hypotéku, ktorú Vám poskytne. Dobrou správou je, že ak jedna banka zníži túto hodnotu, tak iná banka to urobiť nemusí. Preto, ak si chcete zobrať čo najvyššiu hypotéku, treba si vybrať banku, ktorá hodnotu nehnuteľnosti nezníži.

2. Znalecký posudok

Cena znaleckého posudku za byt môže dosiahnuť až 200 eur, pri domoch je to ešte viac. Niektoré banky si znalecký posudok robia samé a zadarmo, v iných bankách si musíte zaplatiť jeho plnú cenu.

3. 90% hypotéka

Banky poskytujú čoraz menej hypotéky až do výšky 90% kúpnej ceny. Od Národnej banky Slovenska majú prísne limity, koľko takýchto hypoték môžu poskytnúť. Limity banky dostávajú kvartálne, preto sa môže stať, že jedna banka ich už má minuté a 90% hypotéku Vám neposkytne, ale iná banka ich ešte minuté nemá a 90% hypotéku Vám schváli.

4. Dokladovanie príjmu

Ak ste dlhodobo zamestnaný na Slovensku, tak s dokladovaním príjmu nebude problém v žiadnej banke. Ale ak máte viacero príjmov, treba banku vyberať. Nie všetky banky akceptujú všetky typy príjmov. Príjem, ktorý jedna banka neakceptuje, iná môže akceptovať bez problémov.

Príklad kombinácie príjmov: rodičovksý príspevok, príjem zo živnosti, príjem z dohody, príjem zo zahraničia.

V dôsledku regulácií a opatrení z Národnej banky Slovenska sa môže stať, že s rovnakým príjmom Vám jedna banka poskytne vyššiu hypotéku ako iná banka. Môže to byť spôsobené rozdielnym uplatňovaním ukazovateľa DTI.

5. Poistenie hypotéky

Pri hypotéke na kúpu bytu alebo domu je v každej banke povinné poistenie nehnuteľnosti.

V niektorých bankách ale platí, že ak chcete výhodnejšiu úrokovú sadzbu, musíte si hypotéku poistiť aj pre prípad smrti, invalidity alebo PN. Toto poistenie je samozrejme prospešné a mal by ho mať každý človek, ktorý spláca hypotéku. Otázkou je, či je banka tým správnym miestom na uzatváranie takéhoto poistenia. Problém je v tom, že každá banka spolupracuje len s jednou poisťovňou, a tak nemáte na výber. Niektoré banky dokonca ponúkajú poistenie hypotéky len na prvých pár rokov s odôvodnením, že potom si poistenie predĺžite. Ak ale počas týchto prvých rokov ochoriete na nejakú chorobu, poistku Vám už nemusia predĺžiť a žiadna iná poisťovňa Vás už nepoistí na chorobu, ktorú už máte.

6. Cena bežného účtu

Väčšina bánk (aj keď nie všetky) požaduje, aby ste si u nich otvorili aj bežný účet, ak chcete hypotéku. Pri výbere banky si porovnajte nielen jeho cenu, ale aj to, čo ponúka. Niektoré banky si pýtajú za obyčajný účet aj 5 eur mesačne a iné banky Vám dajú bezplatný účet so zlatou platobnou kartou, cestovným poistením a inými doplnkovými službami.